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筹款平台争议背后:均称0手续费极速到账,付费产品无法刚性赔付

文章出处:必发365官方网站 发表时间:2019-05-12 10:00
筹款平台争议背后:均称0手续费极速到账,付费产品无法刚性赔付

相声演员吴鹤臣“众筹百万”事件引发的舆论争议尚未平息。

南都记者梳理发现,多家网络筹款平台业务模式相近,除了免费的个人筹款业务外,还推出了付费会员制“互助计划”、联合保险产品等,如水滴筹公司旗下的“水滴互助”、“水滴保”等。网络互助筹款既是公益,也是生意。

其中,互助计划类产品收费少、门槛低,吸引不少用户交费参与,并逐渐形成了巨量资金池。不过,互助计划并非保险,即使参与者按会员公约交费,也未必获得预期刚性赔付。监管部门曾提醒其“不可持续性”风险。

同时,巨量互助金的用途与监管也引发人们关注。南都记者注意到,筹款平台公示信息显示,其互助金多存放专门账户,由关联基金会或关联公司监管。用途方面,除了依照会员公约进行救助金拨付外,这些资金也将用于支付多项第三方服务费用。

网络筹款互助既是公益,也是生意

相声演员吴鹤臣众筹百万事件发生后,筹款平台“低门槛”审核规范与资金监管引发舆论关注。

筹款平台在搜索引擎中进行竞价推广。

相较于传统慈善机构,新兴网络筹款平台申请门槛低,在线操作方便,资金公示及时,受到捐赠者和求助人的青睐。南都记者注意到,当前,在主流搜索引擎上,爱心筹、轻松筹、水滴筹等筹款平台都上线了竞价广告。他们宣传“筹款额高、极速到账”,求助者还可获得平台方的“1对1筹款辅导”。而且,平台自身并不收取费用,多为“0手续费”。

一面是不盈利的“公益精神”,一面是真金白银的卖力营销。这看似矛盾的背后,是网络筹款平台的商业逻辑。

以水滴筹平台为例,平台设置的“社交验证”环节需要求助人通过社交网络传播筹款情况,客观上也为筹款平台做了免费广告,有利于为平台导入新用户。水滴筹对外表示,求助人除了要提交必要的认证材料之外,还需在后期进行“社交认证”、“提款公示”等流程。没有通过求助人社交网络的监督验证以及提现公示验证等多个环节,无法完成提现。

同时,在免费的个人筹款工具之外,筹款平台也另外设置了收费产品。当前,水滴筹、轻松筹、爱心筹三家平台产品结构相似,除了“XX筹”系列外,还有付费会员制的互助计划,如“水滴互助”、“轻松互助”等;此外,他们也联合了国内知名保险公司推出商业险或健康险,如水滴保、轻松e保等。个人求助筹款工具+付费互助计划+健康保险或服务,这是网络筹款平台的三大支柱性产品。除此之外,在各筹款App上也可以看到关于健康体检、基因检测等广告的展示页。

潜在的盈利渠道也给了资本想象空间,企业工商信息公示网站显示,三家筹款平台均有多轮融资,其中,水滴筹在融资额上遥遥领先。今年3月27日,水滴筹所属公司“北京纵情向前科技有限公司”斩获B轮融资5亿元。这是继2017年A轮1.6亿元融资后的第二笔大额融资,腾讯投资也从“跟投”变成了“领投”。资本对平台的乐观期望可见一斑。

互助计划并非保险,无法实现刚性赔付

“互助计划”是网络筹款平台的付费制产品。其业务模式是,平台设置某个大病项目,众人通过缴纳会费(即互助金)参与其中抱团抵御风险。会员如果不幸患病或遭遇意外,可按照“一人患病、众人均摊”的规则获取补助金,其他会员则相应扣款。

以水滴互助中的“中青年抗癌计划”为例,投入9元即可成为互助社群的会员,涵盖胃癌、肝癌等多种癌症。经过一定的观察期后,若有会员确诊患癌或协议约定内的重大疾病,可提出互助金申请,审核通过后可获最高30万元的互助金。

依照参与规则,会员账户余额归本人所有,发生互助事件时,平台会自动扣除相应金额。不过,如果账户余额低于平台规定的最低限额,用户则自动失去保障。这意味着,用户需要不断充值才能保证参与性。

平台推出的互助计划门槛低,缴费少,更能吸引用户参与。不过,互助计划“形似”保险,却无法刚性赔付。

早在2016年,中国保监会在答记者问中就曾明确指出互联网互助计划与保险经营的原理不同,并提示“互助计划等业务模式存在不可持续性,经营主体没有纳入监管,相关承诺履行和资金安全难以有效保障”等风险。

监管部门的表态为互联网互助产品划了一道不可逾越的红线。目前,各互助型产品的页面上都有明确文字标注用来区分互助计划与保险,比如“互助社群是会员间的互助组织,会员不能预期获得刚性赔付”。水滴互助特意提及,互助是一种单向的赠予,并非保险费。尽管存在会员公约等约束机制,但并不能预期获得确定的风险保障。

互助金额存放专门账户,由关联基金会关联公司监管

今年3月21日,水滴互助公示了互助金的划拨与余额情况。从2018年10月16日-2019年1月31日,水滴互助金新增额约1.74亿元,划拨额约1.45亿元,结息163.7万元。截至2019年1月31日,水滴互助旗下互助金结余4.88亿元。

网络筹款平台互助金的存管情况。

轻松互助也对外公示,截至2018年10月,已有超过6000万会员加入轻松互助,累计划拨互助金总额超过2.66亿元。

在两大平台互助型产品中,会员支付的互助金为预收费模式。当有会员产生救助费用时,再由管理机构从资金中进行划拨。随着网络筹款平台的飞速发展,其旗下互助金也沉淀为巨量资金池。据筹款平台公示信息,当前,这些互助金多存放于专门账户,并由关联基金会或关联公司管理。

轻松互助公示信息显示,北京微爱公益基金会对会员捐助的资金进行管理。基金会将设立独立账户,并通过轻松筹平台进行公示。用途方面,会员捐助资金用于本项目救助或因救助产生的相关方费,以及第三方费用。后者包括但不限于法律顾问服务费、救助情况审核服务费、审计服务费、信息服务费等。

水滴互助公示信息则显示,互助金的管理机构已从基金会变更为关联公司。公示信息显示,2016年9月起至2018年5月,水滴互助金由北京水滴汇聚公益基金会监管。不过,2018年5月起,其存管银行变更为平安银行,账户名变更为北京水滴互联科技有限公司。南都记者查询发现,该公司为水滴互助母公司的100%控股子公司。此外,水滴互助也公告,会员预存资金所产生的利息,将根据会员公约中约定用途使用。

北京市炜衡律师事务所律师周浩在接受南都记者采访时表示,水滴互助、轻松互助实际上是通过互联网的方式将民间互助呈现在大众视野下。互联网的一个特点是便捷性,同时也具有蔓延性,扩张飞快。周浩认为,互助行为因聚焦疾病、事故互助,类似于保险业务,与非法集资、非法保险业务仅一线之隔。“这种网络互助应纳入监管范围。未来还应出台国家层面的监管规范,规范平台募资的监管制度,公开资金去向、用途等。”

采写:南都记者 毛淑杰

作者:毛淑杰

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